Pengeluaran KWSP: Akaun Persaraan, Sejahtera & Fleksibel (2025)

Menguruskan wang Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) bukan sekadar tentang menyimpan untuk persaraan. Ia adalah mengenai memahami bagaimana dana ini boleh dimanfaatkan sepanjang perjalanan hidup anda. Dengan penstrukturan semula akaun KWSP pada tahun 2024, pemahaman tentang setiap jenis pengeluaran menjadi lebih kritikal berbanding sebelumnya.

Panduan ini akan mengupas secara terperinci setiap jenis pengeluaran yang dibenarkan, syarat-syaratnya, dan cara memohon, memastikan anda membuat keputusan kewangan yang paling bijak dan termaklum.

{getToc} $title={Table of Contents} $count={Boolean} $expanded={Boolean}

Memahami Struktur 3 Akaun KWSP yang Baharu

Sejak Mei 2024, simpanan KWSP ahli di bawah umur 55 tahun dibahagikan kepada tiga akaun berbeza. Struktur ini direka untuk mengimbangi keperluan persaraan jangka panjang dengan fleksibiliti kewangan jangka pendek.

Akaun Persaraan (Akaun 1): Dana Hari Tua Anda

Ini adalah akaun teras untuk simpanan persaraan anda. Sebanyak 75% daripada caruman bulanan anda akan dimasukkan ke sini. Dana dalam akaun ini secara amnya tidak boleh diusik sehingga anda mencapai umur persaraan (55 atau 60 tahun) untuk memastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk hari tua.

Akaun Sejahtera (Akaun 2): Untuk Kesejahteraan Hidup

Dengan peruntukan 15% daripada caruman bulanan, Akaun Sejahtera bertujuan untuk membantu anda membiayai keperluan penting sepanjang hayat sebelum bersara. Ini termasuk pembelian rumah, pendidikan, dan kos perubatan. Pengeluaran dari akaun ini tertakluk kepada syarat-syarat yang spesifik.

Akaun Fleksibel (Akaun 3): Fleksibiliti Kewangan Jangka Pendek

Akaun terbaharu ini menerima 10% daripada caruman bulanan. Tujuan utamanya adalah untuk memberikan ahli fleksibiliti untuk mengeluarkan simpanan mereka pada bila-bila masa untuk sebarang tujuan, berfungsi sebagai dana kecemasan atau untuk pengurusan aliran tunai jangka pendek.

---

Pengeluaran Akaun Fleksibel (Akaun 3): Akses Wang Tunai Bila-Bila Masa

Pengenalan Akaun Fleksibel merupakan perubahan terbesar dalam landskap KWSP. Ia direka untuk memberi ahli kawalan yang lebih besar ke atas sebahagian kecil simpanan mereka.

Syarat Kelayakan & Amaun Pengeluaran

• Kelayakan: Semua ahli KWSP di bawah umur 55 tahun secara automatik mempunyai Akaun Fleksibel.
• Kekerapan: Boleh dikeluarkan pada bila-bila masa.
• Amaun Minimum: RM50 setiap transaksi.
• Tujuan: Tiada syarat tujuan. Boleh digunakan untuk apa sahaja.
• Cara Mohon: Sangat mudah melalui aplikasi KWSP i-Akaun atau portal web.

Patutkah Anda Keluarkan Wang Dari Akaun Fleksibel? Satu Analisis

Walaupun mudah, keputusan untuk mengeluarkan wang dari Akaun Fleksibel perlu difikirkan masak-masak. Anda melepaskan potensi pulangan dividen tahunan ke atas amaun yang dikeluarkan. Pro Tip: Anggap Akaun Fleksibel sebagai dana kecemasan tahap akhir. Gunakannya hanya jika benar-benar perlu, selepas sumber simpanan lain telah habis digunakan. Elakkan mengeluarkannya untuk perbelanjaan kehendak yang tidak perlu.

Pengeluaran Sebahagian Akaun Sejahtera (Akaun 2): Membina Kehidupan

Akaun Sejahtera adalah 'rakan kongsi' anda dalam mencapai matlamat hidup yang penting sebelum bersara. Berikut adalah jenis-jenis pengeluaran utama yang dibenarkan:

Pengeluaran Perumahan

Ini adalah salah satu pengeluaran paling popular. Anda boleh memohon untuk:

• Membeli atau Membina Rumah: Mengeluarkan wang untuk membiayai pembelian atau pembinaan rumah kediaman pertama atau kedua.
• Mengurangkan Baki Pinjaman Perumahan: Membantu mengurangkan hutang rumah anda dan menjimatkan faedah pinjaman.
• Membayar Ansuran Bulanan Pinjaman Perumahan: Menggunakan simpanan Akaun 2 untuk membayar ansuran bulanan rumah.

Penting: Untuk pembelian rumah kedua, ahli mestilah telah menjual rumah pertama mereka. Sentiasa semak syarat terkini di laman web rasmi KWSP.

Pengeluaran Pendidikan

Pelaburan dalam ilmu adalah pelaburan masa depan. KWSP membenarkan pengeluaran untuk membiayai yuran pengajian di institusi dalam dan luar negara bagi peringkat Diploma, Ijazah Sarjana Muda, Ijazah Sarjana, atau Doktor Falsafah. Ini boleh digunakan untuk:

• Diri sendiri (ahli)
• Anak-anak ahli

Pengeluaran Kesihatan

Kesihatan adalah aset yang tidak ternilai. Anda boleh mengeluarkan simpanan Akaun 2 untuk menampung kos rawatan perubatan bagi penyakit kritikal yang diluluskan oleh KWSP, atau untuk membeli peralatan bantuan perubatan. Pengeluaran ini meliputi kos untuk:

• Diri sendiri (ahli)
• Pasangan, anak-anak, dan ibu bapa ahli

Pengeluaran Haji

Bagi ahli yang beragama Islam, KWSP membenarkan pengeluaran dari Akaun Sejahtera untuk menampung sebahagian kos menunaikan ibadah Haji. Ahli perlu terlebih dahulu mendaftar dengan Lembaga Tabung Haji dan menerima surat tawaran.

Pengeluaran Melebihi Simpanan RM1 Juta

Bagi ahli yang mempunyai simpanan melebihi RM1 juta dalam KWSP, mereka dibenarkan untuk mengeluarkan lebihan tersebut untuk tujuan pengurusan dana dan pelaburan peribadi.

Pengeluaran Penuh & Pengeluaran Akaun Persaraan (Akaun 1)

Pengeluaran penuh menandakan fasa akhir dalam perjalanan simpanan KWSP anda. Ia hanya dibenarkan dalam keadaan tertentu, dengan pengeluaran umur 55 dan 60 menjadi yang paling utama.

Pengeluaran Umur 55 Tahun

Apabila anda mencapai umur 55 tahun, semua simpanan dalam Akaun Persaraan dan Akaun Sejahtera akan digabungkan ke dalam Akaun 55. Anda boleh memilih untuk mengeluarkan kesemua atau sebahagian simpanan ini pada bila-bila masa. Akaun Fleksibel akan kekal berasingan.

Pengeluaran Umur 60 Tahun

Pada umur 60 tahun, semua baki simpanan anda, termasuk dari Akaun 55 dan Akaun Fleksibel (jika ada), akan digabungkan ke dalam Akaun Emas. Anda bebas untuk mengeluarkan kesemua simpanan ini.

Pengeluaran Lain (Penuh)

Pengeluaran penuh juga dibenarkan di bawah keadaan berikut:

• Hilang Upaya: Ahli yang disahkan tidak lagi mampu bekerja oleh lembaga perubatan boleh mengeluarkan semua simpanan mereka.
• Meninggalkan Negara: Warganegara Malaysia yang telah melepaskan taraf warganegara atau pekerja asing yang akan pulang ke negara asal.
• Kematian: Simpanan ahli akan diserahkan kepada penama yang telah didaftarkan. Jika tiada penama, ia akan diuruskan mengikut undang-undang pusaka.

Panduan Langkah-demi-Langkah: Cara Mohon Pengeluaran KWSP Secara Online

KWSP telah memudahkan proses permohonan melalui portal i-Akaun. Kebanyakan pengeluaran kini boleh dibuat sepenuhnya secara online tanpa perlu ke kaunter.

Persediaan Sebelum Memohon

1. Aktifkan i-Akaun: Pastikan anda mempunyai akses kepada i-Akaun (Ahli). Jika belum, daftar di mana-mana kios atau kaunter KWSP.
2. Kemas Kini Maklumat: Pastikan nombor telefon bimbit anda untuk TAC dan akaun bank peribadi anda adalah yang terkini dalam sistem KWSP.
3. Sediakan Dokumen Sokongan: Untuk pengeluaran seperti perumahan atau pendidikan, sediakan dokumen yang diperlukan dalam format digital (PDF, JPG). Contohnya, surat perjanjian jual beli atau surat tawaran universiti.

Proses Permohonan Melalui i-Akaun (Web & Aplikasi)

1. Log masuk ke i-Akaun anda.
2. Pergi ke tab 'Pengeluaran' / 'Withdrawal'.
3. Pilih 'Permohonan Baru' / 'New Application'.
4. Pilih jenis pengeluaran yang anda inginkan (cth: Akaun Fleksibel, Perumahan).
5. Ikut arahan pada skrin. Anda mungkin perlu mengisi beberapa maklumat dan memuat naik dokumen sokongan.
6. Sahkan permohonan anda dengan nombor TAC yang dihantar ke telefon bimbit anda.

Semakan Status & Tempoh Pembayaran

Anda boleh menyemak status permohonan anda di bahagian 'Sejarah Pengeluaran' dalam i-Akaun. Tempoh pembayaran berbeza mengikut jenis pengeluaran:

• Akaun Fleksibel: Biasanya dalam beberapa hari bekerja.
• Akaun Sejahtera (Perumahan, Pendidikan, dll.): Boleh mengambil masa sehingga 15-21 hari bekerja selepas semua dokumen lengkap diterima.

Implikasi & Strategi Bijak Pengeluaran KWSP

Membuat pengeluaran KWSP bukan sekadar satu transaksi. Ia adalah satu keputusan kewangan yang besar dengan kesan jangka panjang.

Kesan Terhadap Simpanan Persaraan Jangka Panjang

Setiap ringgit yang anda keluarkan hari ini adalah satu ringgit (berserta potensi dividennya) yang tidak akan ada untuk persaraan anda. Kuasa pengkompaunan dividen KWSP adalah sangat besar. Pengeluaran pramatang, terutamanya untuk perbelanjaan yang tidak kritikal, boleh mengurangkan dana persaraan anda secara signifikan.

Adakah Pengeluaran KWSP Dikenakan Cukai?

Jawapannya mudah: Tidak. Semua jenis pengeluaran KWSP yang sah adalah dikecualikan daripada cukai pendapatan di Malaysia. Ini adalah salah satu kelebihan utama simpanan KWSP.

Tip Pakar: Bila Masa Terbaik Untuk Membuat Pengeluaran?

• Pengeluaran Terancang: Gunakan pengeluaran Akaun Sejahtera untuk aset yang membina nilai (seperti rumah) atau meningkatkan potensi pendapatan (seperti pendidikan). Ini adalah 'pengeluaran pelaburan'.
• Pengeluaran Kecemasan: Simpan Akaun Fleksibel untuk kecemasan sebenar sahaja.
• Fikirkan Kos Lepas: Sebelum membuat pengeluaran, tanya diri anda: "Adakah pulangan atau manfaat daripada pengeluaran ini lebih tinggi daripada potensi dividen KWSP yang akan saya hilang?".

Memahami pilihan anda adalah kuasa. Gunakan simpanan KWSP anda dengan bijak untuk membina masa kini yang sejahtera tanpa mengorbankan masa depan yang terjamin.

Maklumat Berkaitan

• Untuk maklumat yang paling sahih dan borang rasmi, sentiasa rujuk Laman Web Rasmi KWSP.
• Jika anda memerlukan nasihat pengurusan hutang selepas membuat pengeluaran, dapatkan bantuan dari Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).
• Senarai Cawangan Pejabat KWSP yang terdapat di seluruh Malaysia mengikut setiap negeri.

Soalan Lazim Mengenai Pengeluaran KWSP (FAQ)

Berapa kerap saya boleh membuat pengeluaran dari Akaun Fleksibel (Akaun 3)?

Anda boleh membuat pengeluaran dari Akaun Fleksibel pada bila-bila masa, tertakluk kepada baki yang ada dan had pengeluaran minimum RM50 bagi setiap transaksi.

Adakah pengeluaran KWSP dikenakan cukai pendapatan?

Tidak. Semua jenis pengeluaran wang dari KWSP, sama ada sebahagian atau penuh, adalah dikecualikan sepenuhnya daripada cukai pendapatan di Malaysia.

Apa akan terjadi kepada simpanan KWSP saya jika saya meninggal dunia?

Simpanan KWSP anda akan dibayar kepada penama yang telah anda daftarkan. Jika tiada penama, ia akan diagihkan kepada waris anda mengikut undang-undang pusaka yang terpakai. Adalah sangat penting untuk anda membuat penamaan.

Bolehkah saya menggunakan pengeluaran Akaun Sejahtera (Akaun 2) untuk membeli rumah kedua?

Ya, anda boleh memohon untuk pengeluaran membeli rumah kedua, dengan syarat anda telah menjual atau melupuskan pemilikan rumah pertama anda. Rumah pertama tersebut mestilah dibeli menggunakan pengeluaran KWSP sebelumnya.

Apakah beza antara pengeluaran umur 55 dan umur 60?

Pada umur 55, hanya Akaun Persaraan dan Sejahtera digabungkan ke Akaun 55 untuk pengeluaran. Caruman baru selepas umur 55 akan masuk ke Akaun Emas. Pada umur 60, kesemua baki dalam Akaun 55 dan Akaun Emas akan digabungkan dan boleh dikeluarkan sepenuhnya.